让人头疼的热点---郎咸平

   国有商业银行不再高枕无忧(3)

 

四、台州银行:我看到了中国银行改革的曙光

那么,如何才能打破这种垄断呢?我认为我们应该先对银行现有的业务做个分析。最近几年,我国政府三令五申地要求各大商业银行,多放贷给我们的中小企业,也就是民营企业。但是对于我们的银行来讲,贷款给中小企业的信用风险很高,而且单笔业务流程麻烦,获利还少。如果它们把钱贷给大企业和大型政府项目的话,动辄十几亿甚至数百亿,成本低,而且大多数还有地方政府的信用作背书,不怕企业违约。如果是我的话,我当然也会借钱给大企业。

按照以上分析,我觉得我们其实没有必要非要搞“一刀切”,既然国有银行习惯做“大生意”,那我们就不要要求它非得给中小企业放贷。我们应该做的是,让民营金融机构介入,直接跟中小企业对接。而且,已经有地方这么做了,比如浙江台州。浙江台州有3家民营的一级法人银行,分别是台州市商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。在台州,这3家民营银行活得非常好,因为它们把服务对象锁定在中小工商户身上。

这3家银行是如何跟这么多小企业打交道的呢?我们的小工商户都习惯现金交易,通常要忙到晚上六七点钟,这个时候的国有银行早就关大门了,这些小工商户没法把这一天赚到的钱存进去。那么这3家民营银行就说了,把钱存到我这里吧,我们把营业时间调整到晚上7点半,而且遇到你们忙的季节,我们就晚上九、十点再关门。看到了没有,这才叫服务。台州的民营银行还可以提供无抵押贷款。但让人惊喜的是,贷款不良庇只有1%不到。那这些民营银行又是怎么做到的呢?中国人很重孝道,也很重视家庭,台州的民营银行就想了一个办法,如果你要贷款,就让你的父母或者子女担保,各位想想看,借款人还会违约吗?

除此之外,台州的民营银行对放贷对象的运营情况非常了解,那它们是怎么做的呢?很简单,比如说,银行派客户经理在面摊上数一天卖了多少碗面条,在工厂里算做塑料衣架每年能挣多少钱,到放贷对象家里数,看他们养了多少条猪。然后查水表、查电表和海关报表等,透过一切方法掌握客户的真实信息。它们能做到这种程度,当然能把坏帐控制在1%以内了。台州银行不仅在服务小微企业上不断创新,也在资产管理方面获得了政府的肯定和支持。201年我国重启信贷资产证券化,继国开行和大型商业银行后,台州商业银行、北京银行和哈尔滨银行3家成为了城商行信贷资产证券化的首轮试点银行。

我们城商行的发展模式,其实跟欧洲商业银行非常接近。德国支持成立更多的中小银行,根据资料显示,德国的两大银行――德意志银行和商业银行,必须和1200家合作银行、438家公立储蓄银行,以及10家州立储蓄银行进行全面竞争。现在,我们台州的3家民营银行让我们看到了打破国有商业银行垄断的希望,在台商行、泰隆银行所有的路桥区,国有商业银行的存贷市场份额从60%多降到了30%。国有商业银行感觉到了压力,也开始推出了很多针对中小企业的金融服务。台州民间银行的发展,还有另外一个好处:因为中小微企业基本都能从这些民间银行贷到款,所以地下金融就没有那么活跃了,而相对于很多地方出现的高利贷情况来讲,台州的整个金融系统显然要健康得多。

五、破除银行垄断的又一匹黑马:互联网金融

我们的银行业改革,除了像台州民营银行在偏远处艰难推进之外,还有一匹黑马的力量不容小觑。这个力量就是阿里巴巴的阿里金融。这个系统,看上去是一个非常谦卑的金融服务商,它只针对我们的中小企业提供贷款,但其实没有这么简单。

首先,阿里巴巴有支付宝,它是淘宝和天猫商城的结算工具。一般情况下,资金到账需要7天,也就是说,支付宝作为网络支付平台,每天都有大量的资金涌入,停留7天时间才会离开,在这7天里,阿里巴巴对这些资金有绝对的支配权。这笔钱有多少呢?2012年12月3日,淘宝在它的公告栏里宣布,淘宝和天猫截至11月30日的年交易额已经达到了1万亿。所以说,阿里巴巴是很有钱的。它在浙江和重庆建立的两家小额贷款公司,注册资金总计16个亿。2012年上半年,阿里金融的小额贷款业务共投放贷款130亿。

那阿里巴巴把这些钱都贷给谁了呢?我们发现,它的贷款对象主要是淘宝和天猫上的卖家。自2010年开始,阿里巴巴已经向20多万家客户,也就是小微企业和个人创业者提供了贷款,每笔贷款大约都在7000元左右。阿里巴巴主要向它的客户提供订单贷款和信用贷款,其中的信用贷款,是不需要任何抵押,也不需要任何担保的,换做我们的国有商业银行,根本不愿意做。

说到这里,各位可能要担心阿里巴巴的风控问题了。关于这点,各位完全没有必要担心,因为阿里巴巴有非常牢固的风险机制,甚至比商业银行做的还要好。首先,阿里巴巴贷款的对象都是它网络平台上的会员,它们在申请贷款的时候,要提供近一年的销售总额、经营成本、净利润率、库存量、应收款等财务数据,还有它们在电商平台上的订单占年销售总额的比率,以及和前两大下游客户的合作时间和所占销售额比率等详细 信息。其次,申请到贷款以后,这些会员的交易、付款记录额都在阿里巴巴的掌控之内,经营上出现任何问题,阿里巴巴都能及时发现,这样就能把风险降到最低。利用这个平台,阿里金融能把不良率控制在0.9%以下。正是由于这一点优势的保障,阿里金融的发展速度简直是惊人的。2012年7月份,阿里金融的单日利息收入已经达到了100万元,这就意味着,它一年光利息收入就能有3.65亿元。

2012年8月份的时候,阿里巴巴、中国平安和腾讯宣布共同申报成立一家合作企业,从事互联网虚拟财产保险等一系列互联网产品业务。我再深入地说一下这个事情,阿里巴巴的互联网金融,其实是新的技术手段(互联网,信息化)带来了新的商业模式(电子商务,小微企业家社区),然后又从这种新的商业模式中衍生出了一种新的金融模式。我们一直在讨论如何打破金融垄断,可直到现在也没有说出一个绝对可行的方案。但是,阿里巴巴却已经悄悄地打开了一个缺口。这个缺口一打开,一定会出现更多的金融创新模式。我们的几大国有商业银行如果看不到这种来自民间金融的力量,如果不能直面挑战,那苦日子就要来了。